Obtenir son crédit immobilier en 2020

Comment préparer son achat ?

La méthode la plus sûre est de faire calculer sa capacité d'emprunt avant de chercher un bien et surtout de signer une promesse de vente ou une réservation! Néanmoins, il faut être vigilant lorsque l'on fait réaliser une simulation. Les propositions commerciales des banques n'ont à ce stade aucune valeur et n'engagent en rien la banque à octroyer un prêt du montant indiqué et avec les mêmes conditions. Pour avoir une enveloppe fiable pour son projet, c'est-à-dire incluant tous les frais inhérents à l'acquisition d'un bien immobilier, il est utile de se tourner vers un professionnel spécialisé dans le financement de biens immobiliers. Il est également intéressant de faire deux simulations : une simulation donnant l'enveloppe pour l'achat d'un logement ancien et une autre simulation donnant l'enveloppe pour l'achat d'un logement neuf, sachant que le financement d'une acquisition en VEFA présente des spécificités qui en l'occurrence sont des avantages.

Avoir un bon dossier de prêt

Demander un prêt immobilier s'anticipe. Si l'acquisition sans apport a pu être envisagée, le resserrement des conditions de prêt rend un apport quasiment indispensable. Il faut donc se constituer un peu d'épargne, a minima pour payer les frais liés à l'acquisition, c'est-à-dire les frais de notaire, les frais de garantie et les frais de dossier de la banque. Idéalement, l'apport doit représenter 15% du prix du bien. C'est l'apport qui permet d'obtenir un meilleur taux pour son crédit. Autre point très important qui doit également être ancipité, c'est la bonne tenue des comptes. Il faut absolument qu'il n'y ait aucun découvert ou commission d'intervention, il faut également que ses dépenses soient cohérentes avec ses revenus. Les banques demandent systématiquement les trois derniers relevés de compte et les vérifient minutieusement. Donc impossible de cacher un crédit consommation ou une LOA. Ces crédits sont assez faciles à obtenir, c'est moins le cas d'un crédit immobilier et la capacité d'emprunt peut être fortement diminuée par ce type de charge. Si c'est faisable, il peut être judicieux de solder son crédit consommation avant de solliciter son prêt immobilier. Dans tous les cas, il faut attendre d'avoir obtenu son prêt immobilier avant de souscrire un nouveau crédit consommation.

Les documents d'un dossier de prêt

Un prêt immobilier engage l'emprunteur évidemment mais aussi la banque. La banque va donc évaluer le risque qu'elle prend en prêtant. Pour cela, elle demande tous les documents nécessaires à l'établissement du profil du ou des emprunteurs : justificatif d'identité et de domicile, avis d'imposition, feuilles de paie, contrat de travail, justificatifs d'épargne, contrats des prêts en cours, relevés de compte, quittances de loyer, etc. Si la demande de prêt inclut un prêt conventionné de type PTZ, l'emprunteur doit apporter toutes les preuves qu'il répond bien aux conditions du Prêt à Taux Zéro.

Comment obtenir son crédit immobilier ?

En 2020 les conditions d'accès au prêt immobilier se durcissent. Il n'est désormais plus possible d'emprunter pour une durée supérieure à 25 ans. Par ailleurs, le taux d'endettement ne doit plus dépasser 33%. Le taux de 33% d'endettement (total des charges / revenus) est le maximum généralement pratiqué par les banques. En pratique les banques allaient couramment au-delà. Mais le HCSF recommande de revenir à la règle des 33% et annonce des contrôles. Les exceptions seront donc rares.

Le meilleur moyen d'obtenir son prêt immobilier est de bien prendre en compte ces conditions dans le calcul de son budget et de suivre les conseils pour se constituer un bon dossier de prêt. Il est absolument proscrit de falsifier des documents pour améliorer son dossier. Les conséquences peuvent être graves.